Προορισμένη να «τιναχθεί στον αέρα» και να πληρώσουμε εμείς τα κλεμμένα και τα θαλασσοδάνεια ...η ΣΥΡΙΖΑ-ΑTTICA BANK δεν χρειαζόταν καν μέτρα ασφαλείας.
Ακολουθεί σχετικό άρθρο από την "ΗΜΕΡΗΣΙΑ":
Οπως αναφέρει το «Εθνος», οι ελεγκτές διαπίστωσαν σωρεία παραλείψεων σε τρεις κρίσιμους τομείς: Στη διοίκηση, στη διαχείριση πιστωτικού κινδύνου και στο μηχανογραφικό της σύστημα. Επίσης παρατυπίες διαπιστώθηκαν και κατά τη διαδικασία της πρόσφατης αύξησης μετοχικού κεφαλαίου στο πλαίσιο της ανακεφαλαιοποίησής της.
Η Attica Bank δεν διέθετε ούτε στοιχειώδες σύστημα Excel ώστε να υπολογίζεται αυτόματα το επιτόκιο euribor και τα περιθώρια κέρδους στις χορηγήσεις. Δηλαδή ο υπολογισμός των επιτοκίων δεν γινόταν αυτόματα από το σύστημα, αλλά υπολογίζονταν με το χέρι - manually, όπως αναφέρει χαρακτηριστικά το πόρισμα. Η Τράπεζα Αττικής σε περίπτωση κυβερνοεπίθεσης (cyber attack) -σαν αυτή που δέχθηκαν το καλοκαίρι του 2015 όλες οι ελληνικές τράπεζες- δεν μπορούσε να την αντιμετωπίσει και ο κίνδυνος ήταν μεγάλος να «κρασάρει» το σύστημα και να χάσει όλα τα στοιχεία δανείων και καταθέσεων.
Ακόμα η τράπεζα δεν είχε back up, δηλαδή σύστημα ανάκτησης των δεδομένων της, γεγονός που μπορεί να συμβεί «μετά από ένα μεγάλο καταστροφικό γεγονός» όπως αναφέρει το πόρισμα.
Το μηχανογραφικό σύστημα δεν πέρναγε από κανένα έλεγχο, ούτε μία φορά τον χρόνο, με αποτέλεσμα να υπάρχει ο κίνδυνος αν έπεφτε το σύστημα να πέσει και η τράπεζα.
Τα λάθη του Excel ήταν πολλά και στο σύστημα που κατέγραφε τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα.
Οπως χαρακτηριστικά αναφέρεται στο πόρισμα από λάθος δεν υπολογίστηκαν μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα (NPEs) ύψους 72 εκατ. ευρώ.
Συγκεκριμένα 555 δανειολήπτες είχαν από εταιρικά και δάνεια λιανικής 72 εκατ. ευρώ που δεν τα εξυπηρετούσαν στην ώρα τους και η τράπεζα θα έπρεπε να είχε λάβει τις ανάλογες προβλέψεις. Το Excel δεν μπορούσε από λάθος στο σύστημα να «δει» αυτά τα δάνεια και η τράπεζα δεν είχε λάβει τις ανάλογες προβλέψεις.
Ανοίγματα στο 57%
Αποτέλεσμα του «τυφλού» συστήματος είναι η Τράπεζα Αττικής να έχει σήμερα τους χειρότερους δείκτες μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων στο 57%. Σε δανειακό χαρτοφυλάκιο ύψους 3,9 δισ. ευρώ (30 Μαρτίου 2016) τα καθυστερούμενα δάνεια ήταν 2,2 δισ. ευρώ και οι προβλέψεις 1,5 δισ. ευρώ. Ολα τα συστήματα της τράπεζας που κοστολογούσαν το ρίσκο και έπαιρναν προβλέψεις για τα δάνεια, αλλά και στάθμιζαν την πιστοληπτική ικανότητα των πελατών της ήταν διάτρητα και απαρχαιωμένα.
Η Attica Bank, που έφτασε τις προηγούμενες μέρες ένα βήμα πριν από τον γκρεμό, καθώς θα βρισκόταν υπό επιτροπεία και θα πήγαινε σε εκκαθάριση, είχε πολλά θέματα και σε επίπεδο διοίκησης. Η εταιρική διακυβέρνηση χώλαινε, καθώς υπήρχαν μέλη στο ΔΣ της τράπεζας και στις Επιτροπές που δεν πληρούσαν τα κριτήρια και τις προϋποθέσεις του νόμου 4346/2015 για τις τραπεζικές διοικήσεις. Ιδιαίτερη αναφορά κάνει το πόρισμα και στη διαδικασία της αύξησης μετοχικού κεφαλαίου λόγω της ανακεφαλαιοποίησης.
Οπως σημειώνουν οι ελεγκτές, μέρος της αύξησης κεφαλαίου της Attica Βank και συγκεκριμένα 57,35 εκατ. είναι παράτυπα γιατί θεωρούνται ότι καλύφθηκαν με αυτοχρηματοδότηση. Με απλά λόγια η τράπεζα χρησιμοποίησε 57,35 εκατ. για να καλύψει μέρος της αύξησης κεφαλαίου και με ίδια μέσα και μέσω δανεισμού.
Επίσης το πόρισμα αναφέρεται σε ομάδα δανείων, τα οποία χορηγήθηκαν χωρίς να τηρηθούν οι τραπεζικοί κανόνες και η τραπεζική δεοντολογία. Διαπιστώνει το πόρισμα ότι πολλά δάνεια δεν έχουν νομική κάλυψη.
Και ότι κάποια από αυτά βρίσκονται στην κυριολεξία στον αέρα.
Επίσης χορηγούνταν δάνεια χωρίς να έχουν ληφθεί ουσιαστικές εξασφαλίσεις.
Και σε πολλές περιπτώσεις οι εγγυήσεις δεν παρέχουν ουσιαστικές εξασφαλίσεις.
Τα κριτήρια χορήγησης δανείων σε ορισμένα δάνεια είναι διάτρητα.
Το πόρισμα διαπιστώνει επίσης ότι ο μηχανισμός παρακολούθησης του δανείου από την εκταμίευση έως ότου καταστεί μη εξυπηρετούμενο ήταν επίσης διάτρητος.
Με αποτέλεσμα σε πολλά δάνεια η Attica Βank ενώ τα collaterals (εγγυήσεις) έχαναν την αξία τους δεν ζητούσε από τους επιχειρηματίες να φέρουν νέες εγγυήσεις.
36 κραυγαλέες παραλείψεις
Το πόρισμα της Τράπεζας της Ελλάδος αναφέρεται σε 36 παραλείψεις σε ό,τι αφορά την εταιρική διακυβέρνηση, τη διαχείριση και κοστολόγηση του κινδύνου, τα συστήματα μηχανοργάνωσης της τράπεζας. Δεν γίνεται αναφορά σε συγκεκριμένα «κόκκινα» δάνεια, ούτε σε συγκεκριμένα δάνεια που βρίσκονται σε καθυστέρηση.
Το πόρισμα αναφέρει μεταξύ άλλων:
- Για την εταιρική διακυβέρνηση: Ανεπαρκή σύνθεση του ΔΣ. Κάποια μέλη δεν συμμετείχαν στα διοικητικά συμβούλια, δεν γνώριζαν τη στρατηγική και το επιχειρησιακό σχέδιο της τράπεζας.
- Διαπιστώνει μη επαρκή σύνθεση και λειτουργία της επιτροπής ελέγχου.
- Ανεπαρκή διαχείριση ρίσκου. Και μη αποδοτική δομή και λειτουργία του τμήματος καθυστερούμενων δανείων.
- Ακατάλληλους μηχανισμούς ελέγχου. Και ακόμα ότι το τμήμα διαχείρισης κινδύνων δεν είχε πλήρη ανεξαρτησία, διότι τα μέλη του συμμετείχαν και σε επιτροπές χορηγήσεων.
- Για το επιχειρησιακό μοντέλο ότι δεν υπήρχε πολιτική τιμολόγησης δανείων. Εδώ περιλαμβάνονται και οι παρατυπίες στην αύξηση μετοχικού κεφαλαίου για την ανακεφαλαιοποίηση της τράπεζας.
- Για τη διαχείριση κινδύνου, ότι η τράπεζα είχε ανεπαρκή κριτήρια εταιρικού δανεισμού. Ο πελάτης δεν αξιολογούνταν με βάση την πιστοληπτική του ικανότητα. Η τιμολόγηση των δανείων δεν αξιολογούσε το ρίσκο και δεν αντικατόπτριζε τον κίνδυνο. Ακόμα και οι αλλαγές των επιτοκίων γίνονταν με το χέρι, καθώς το Excel δεν μπορούσε να ακολουθήσει τις αλλαγές των επιτοκίων euribor. Δεν υπήρχε μηχανισμός εσωτερικού ελέγχου για τις αλλαγές σε δανειακές συμβάσεις. Το σύστημα με απλά λόγια δεν μπορούσε να δει όλα τα κόκκινα δάνεια, με αποτέλεσμα να μην μπορεί η τράπεζα εγκαίρως να λάβει τις κατάλληλες προβλέψεις. Επίσης η τράπεζα δεν είχε συμμορφωθεί με τους κανόνες της ΕΒΑ ως προς την κατάταξη των ανοιγμάτων. Ο μηχανισμός αξιολόγησης των εγγυήσεων ήταν ελλιπής. Δεν υπήρχαν βάσεις δεδομένων σε ό,τι αφορά την αξία των ενεχύρων.
- Μηχανογραφικό σύστημα: παρότι αναφέρει το πόρισμα ότι είχε εγκριθεί κονδύλι για την αναβάθμιση του μηχανογραφικού συστήματος η επένδυση δεν έγινε. Ολο το σύστημα ήταν έωλο καθώς υπήρχε πλήρης απουσία ποιοτικών ελέγχων. Το πόρισμα σημειώνει ότι αν και υπήρχε γραφείο ασφαλείας του συστήματος η θέση παρέμενε άδεια για περισσότερο από 1 χρόνο. Η τράπεζα ήταν εξαιρετικά εκτεθειμένη σε κινδύνους από κυβερνοεπιθέσεις. Το μηχανογραφικό δεν λειτουργούσε με κανόνες ασφαλείας με αποτέλεσμα κρίσιμα στοιχεία να μην περνάνε στο σύστημα.
Ακόμα διαπιστώνει μη σωστό διαχωρισμό αρμοδιοτήτων στην αξιολόγηση αιτημάτων δανειοδότησης και των εγκρίσεων αυτών των αιτημάτων.
-----------------------------
Να σημειωθεί ότι ο Στουρνάρας (ΤτΕ) και ο SSM έχουν φαγωθεί να αντικαταστήσουν το ΔΣ της Αττικής από Μηχανικούς που είναι στην πλειοψηφία τους, με άλλους Τραπεζίτες.
Μόνο που η Τράπεζα δεν ανήκει στις τέσσερις (4) συστημικές και δεν εμπίπτει στις διατάξεις του Νόμου, όπως οι υπόλοιπες!
Να σημειωθεί άλλωστε ότι βασικός μέτοχος της Τράπεζας είναι το ΤΣΜΕΔΕ/ΕΤΑΑ κατά 56% (από τα μεγαλύτερα ταμεία της χώρας με 110.000 ασφαλισμένους) και άλλα ταμεία, με μικρότερες συμμετοχές (όπως και το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων).
Επίσης είχε ανακεφαλαιωθεί χωρίς τη συμμετοχή του Ταμείου Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας (ΤΧΣ), με την αποκλειστική οικονομική συμβολή των Ταμείων μετόχων της. Αποτέλεσμα είναι να διαθέτει έναν πολύ ισχυρό δείκτη κεφαλαιακής επάρκειας στα επίπεδα του 20%, (αποτέλεσμα χρήσης 2015) υπερδιπλάσιο του ελάχιστου απαιτούμενου από τις εποπτικές αρχές.
Αναφορά στο θέμα είχε κάνει στις 30 Μαρτίου 2016 το "NEWS247":
Ισχυρά κεφαλαιακά η Τράπεζα, ανακοινώνει αύριο αποτελέσματα για το 2015 και εξετάζει νέο ομολογιακό δάνειο.
Στο μικροσκόπιο των εποπτικών της αρχών, δηλαδή της Τραπέζης Ελλάδος και του Ενιαίου Εποπτικού Μηχανισμού SSM, βρίσκεται αυτές τις ημέρες η Τράπεζα Αττικής, για το θέμα της εταιρικής διακυβέρνησης, δηλαδή επί της ουσίας, για την αλλαγή των μελών του Διοικητικού της Συμβουλίου.
Ενώ δεν υπάρχει καμία ανησυχία από πλευράς εποπτείας, για θέματα που άπτονται της λειτουργίας, της οικονομικής ευρωστίας και της κεφαλαιακής επάρκειας της «Τράπεζας των Μηχανικών» όπως είθισται να ονομάζει η αγορά την Τράπεζα Αττικής, προβάλλει ως εκκρεμότητα η ρύθμιση της νέας σύνθεσης του Διοικητικού της Συμβουλίου.
Ειδικότερα, στο ΔΣ της Τράπεζας Αττικής είναι αν όχι όλοι....η πλειοψηφία Μηχανικοί, με αποτέλεσμα να πρέπει για λόγους εταιρικής διακυβέρνησης, να αντικατασταθούν τα μέλη του Διοικητικού Συμβουλίου από τραπεζίτες και άτομα με διεθνή εμπειρία και άλλες προϋποθέσεις που θέτει ο νέος Νόμος. Επειδή όμως, η Τράπεζα Αττικής δεν εμπίπτει στις διατάξεις του Νόμου, καθώς δεν αποτελεί μία εκ των τεσσάρων συστημικών τραπεζών, αναζητείται λύση για το πώς θα αποχωρήσουν τα σημερινά 14 άτομα του ΔΣ ( στα οποία βέβαια συγκαταλέγονται και άλλοι πλην μηχανικών, καθώς και ο εκπρόσωπος του Ελληνικού Δημοσίου) και να αντικατασταθούν από νέα ονόματα.
Το τιμόνι της Τράπεζας είναι επίσης στα χέρια του πολιτικού μηχανικού κ. Ιωάννη Γαμβρίλη, αντιπροέδου του ΕΤΑΑ (Ενιαίο Ταμείο Ανεξάρτητων Απασχολουμένων) και προέδρου του ΤΣΜΕΔΕ (Ταμείου Μηχανικών και Εργοληπτών Δημοσίων Εργων. Διευθύνων σύμβουλος είναι ο κ. Αλεξ. Αντωνόπουλος, ο οποίος έχει διατελέσει και πρόεδρος του ΔΣ του Ταμείου Παρακαταθηκών και Δανείων (ΤΠΔ), έμπειρο στέλεχος στο χρηματοοικονομικό χώρο.
Σύμφωνα με ασφαλείς πληροφορίς του news247 από την Τράπεζα της Ελλάδος, «άμεση προτεραιότητα αποτελεί η αντικατάσταση του 14μελούς Διοικητικού Συμβουλίου της Τράπεζας Αττικής με νέα μέλη, προς την κατεύθυνση της εταιρικής διακυβέρνησης. Στο πλαίσιο αυτό, γίνονται συζητήσεις και επαφές μεταξύ των Εποπτικών Αρχών, αλλά και με την αντιπροεδρία, καθώς και με τους βασικούς μετόχους της Τράπεζας - τα Ταμεία ΕΤΑΑ και ΤΣΜΕΔΕ - για να δουν σε ποιά λύση θα προχωρήσουν το αμέσως προσεχές διάστημα».
Να σημειωθεί άλλωστε ότι βασικός μέτοχος της Τράπεζας είναι το ΤΣΜΕΔΕ/ΕΤΑΑ κατά 56% (από τα μεγαλύτερα ταμεία της χώρας με 110.000 ασφαλισμένους) και άλλα ταμεία, με μικρότερες συμμετοχές (όπως και το Ταμείο Παρακαταθηκών και Δανείων).
Πέραν του προέδρου της Τράπεζας, κ. Ι. Γαμβρίλη, το Διοικητικό Συμβούλιο απαρτίζεται από τους:
- Στυλιανός Πλιάκης: Αντιπρόεδρος, μη εκτελεστικό μέλος
- Αλέξανδρος Αντωνόπουλος: Διευθύνων Σύμβουλος, εκτελεστικό μέλος
- Ιωάννης Ιωαννίδης: Γενικός Διευθυντής, Εκτελεστικό μέλος
- Δημήτριος Βογανάτσης: Εκτελεστικό μέλος
- Αθανάσιος Πρεσβελος: Ανεξάρτητο, μη εκτελεστικό μέλος
- Ηλίας Περτζινίδης: Ανεξάρτητο, μη εκτελεστικό μέλος
- Νικόλαος Λιώνης: Ανεξάρτητο, μη εκτελεστικό μέλος
- Αντώνιος Πρωτονοτάριος: Ανεξάρτητο, μη εκτελεστικό μέλος
- Αθανάσιος Σταθόπουλος: Μη εκτελεστικό μέλος
- Νικόλαος Μπακατσέλος: Μη εκτελεστικό μέλος
- Ιωάννης Γραμματίδης: Μη εκτελεστικό μέλος
- Μιχαήλ Πουλάκης: Μη εκτελεστικό μέλος
- Στεφανία Γεωργακάκου – Κουτσονίκου: Πρόσθετο, μη εκτελεστικό μέλος και εκπρόσωπος του Ελληνικού Δημοσίου δυνάμει των διατάξεων του Ν.3723/2008. (Ορισθείσα με την υπ’αριθμ. Γ.Δ.Ο.Π.0000539ΕΞ2015/Χ.Π.934 απόφαση του Υπουργού Οικονομικών).
Οικονομικό status Τράπεζας Αττικής
Πέραν όλων αυτών των αναγκαίων εξελίξεων, δεν υπάρχει καμία ανησυχία - όπως επίσης οι Εποπτικές Αρχές αφήνουν να εννοηθεί - για την οικονομική ευρωστία, την κεφαλαιακή ισχύ και το μέλλον της Τράπεζας, η οποία ήδη αύριο Πέμπτη 31 Μαρτίου αναμένεται να δημοσιεύσει τα οικονομικά αποτελέσματα της χρήσης 2015 και να ενημερώσει τους θεσμικούς επενδυτές στη συνέχεια, για το status και τις προοπτικές της, στο πλαίσιο του επιχειρησιακού της σχεδίου.
Να σημειωθεί ότι η Attica Bank, όπως είναι η επίσημη επωνυμία της Τραπεζας Αττικής, ανακεφαλαιοποιήθηκε εκ νεόυ πέρυσι χωρίς τη συμμετοχή του Ταμείου Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας (ΤΧΣ), με την αποκλειστική οικονομική συμβολή των Ταμείων μετόχων της. Αποτέλσμα είναι να διαθέτει έναν πολύ ισχυρό δείκτη κεφαλαιακής επάρκειας στα επίπεδα του 20%, υπερδιπλάσιο του ελάχιστου απαιτούμενου από τις εποπτικές αρχές . Αξιοσημείωτο είναι επίσης ότι αν και δεν ανήκει στις συστημικές τράπεζες, ελέγχεται από την Τράπεζα της Ελλάδος και στο πλαίσιο των stress testsπου έγιναν πέρυσι το φθινόπωρο, ακολούθησε και ελέγχθηκε με την ίδια μεθοδολογία με τις συστημικές τράπεζες.
Πέραν του ΕΤΑΑ – ΤΣΜΕΔΕ μετέχουν και άλλα ταμεία, ενώ συνολικά οι μέτοχοι της Τράπεζας αριθμούν τους 20.000. Επίσης, αριθμεί 400.000 καταθέτες.
Στο μεταξύ, με στόχο την περαιτέρω κεφαλαιακή ενίσχυση για την κάλυψη του δυσμενούς σεναρίου της συνολικής αξιολόγησης που διεξήγαγε η Τράπεζα της Ελλάδος, η Τράπεζα Ατικής διερευνά την έκδοση ομολογιακού δανείου της κατηγορίας Τier 2 , μέχρι του ποσού των 70 εκατ. ευρώ. Το ομολογιακό δάνειο προβλέπεται να διατεθεί με ιδιωτική τοποθέτηση.
Αντιδικίες που φαίνεται πως δεν ...υπήρξαν!
Τον τελευταίο καιρό, γράφονται σε δημοσιεύματα μερίδας του Τύπου πληροφορίες σχετικά με υποτιθέμενη μήνυση προς τη διοίκηση της Τράπεζας Αττικής, εκ μέρους διεθνών επενδυτών (ειδικότερα της ελληνικής Roland Berger Ε.Π.Ε) , λόγω απάτης, υπεξαίρεσης και άλλων συναφών κατηγοριών, στο πλαίσιο αμφισβήτησης των ενεργειών που έχουν ήδη λάβει χώρα.
Πολύ πρόσφατα, μόλις την προηγούμενη εβδομάδα, η Τράπεζα Αττικής ανακοίνωσε ότι η διοίκηση της Τράπεζας έλαβε από την διεθνούς φήμης εταιρεία Roland Berger Holding GmbH, επιστολή υπογεγραμμένη από τον Διαχειριστή Εταίρο και τον Νομικό της Σύμβουλο, με ημερομηνία 21 Μαρτίου 2016, η οποία αναφέρεται σε άρθρο ιστοσελίδας, όπου αναγράφεται, ότι δήθεν η Roland Berger Holding GmbH μήνυσε την Attica Bank και στελέχη της διοίκησής της για εγκληματική οργάνωση, απάτη και υπεξαίρεση κ.λπ..
Ειδικότερα, στην εν λόγω επιστολή επισημαίνεται ότι η Roland Berger Holding GmbH:
- ουδεμία σχέση έχει με μία ελληνική Roland Berger Ε.Π.Ε. και κάποιον Σταύρο Παπασταύρου, που αναφέρονται σε δημοσιεύματα
- ουδέποτε έχει συνεργασθεί με την Attica Bank ούτε είχε και έχει οποιαδήποτε αντιδικία μαζί της,
- ουδέποτε κατέθεσε μήνυση κατά της εν λόγω Τράπεζας, στελέχους ή δικηγόρου αυτής, καθώς και
- ουδέποτε κατέθεσε αίτηση πτώχευσης κατά της ανωτέρω Τράπεζας.
Σύμφωνα με την Τράπεζα, τον λόγο έχει πλέον η Ελληνική Δικαιοσύνη αναφορικά με τα όσα “ψευδώς και συκοφαντικώς” διαδίδονται.
Νίκος Παναγιωτόπουλος
Συνδεθείτε στη σελίδα μας στο Facebook
Οι απόψεις του ιστολογίου δεν συμπίπτουν απαραίτητα με το περιεχόμενο του άρθρου
Δημοσίευση σχολίου